摘要：股民年輕化是當下股票市場的一個重要特點，這也是互聯網金融的重要成長機遇，再造一個阿里，再造一個京東，從互聯網金融領域看起來更容易實現，這是互聯網金融未來五年的重大看點。

　　互聯網金融最近幾年風生水起，風口上的行業總是惹人關注，在瘋狂成長的同時，江湖紛爭也激烈異常，好在互聯網金融還處于相對很早期，江山格局未定，有巨頭無壟斷，有競爭無零和。

　　螞蟻金服剛剛推出獨立的理財APP——螞蟻聚寶，脫離出支付寶錢包，聚焦互聯網理財，讓行業里的主要玩家形成對壘之勢，同時，互聯網金融也出現更細分化和垂直化的競爭勢頭。

　　在線理財是一個金融專業度更高的領域，也潛伏著不少深度垂直的金融公司，螞蟻金服的在線支付優勢明顯，但在線理財領域卻談不上多么優秀，在更專業的市場里，江湖之中高手林立，各有絕活。

　　四大玩家，四只動物

　　阿里系-螞蟻金服，吉祥物是螞蟻。以阿里系消費場景支撐、以支付寶為主的螞蟻金服，依托支付寶的巨量沉淀資金成為互聯網金融領域最受矚目的玩家，經典之作是余額寶，并帶動了寶寶類理財產品的火爆，后期推動的天貓寶已經失敗。螞蟻聚寶獨立于支付寶，開始全面發力在線理財市場，余額寶、招財寶、基金、股票(無交易功能)是其核心產品。

　　京東系-京東金融，吉祥物是京東joy(狗狗)。依托京東系支付場景建立的金融生態，京東金融事實上早于螞蟻金服做了產品區隔，京東錢包APP類似支付寶錢包，聚焦于生活消費領域，而京東金融app更聚焦于理財層面。白條和眾籌是京東金融的經典之作，是行業里做的最好的信用消費類、實物眾籌類產品，京東金融有小金庫(對標余額寶)，比較早推出了基金理財，種類非常齊全，比螞蟻聚寶要全很多，暫無股票項。

　　騰訊系-微眾銀行，吉祥物是企鵝。微眾銀行全名是深圳前海微眾銀行股份有限公司，主要依托于微信體系和QQ體系，體系內支付場景和支付習慣來自于微信支付，騰訊也推出過自選股類產品，但是，都是跨事業部的產品，協同性幾乎可以忽略，微眾銀行目前主要理財產品是股票型基金。從產品形態和體系協同來看，微眾銀行產品還比較初級，還遠不如螞蟻金服和京東金融。

　　聯想控股系-拉卡拉，吉祥物是考拉熊。拉卡拉的互聯網金融是依托自己過去十年線下支付網關做起來的，他們的互聯網金融產品比較全面，替你還、賺點錢、易分期等產品，相對螞蟻金服等線上起家的互聯網金融公司，拉卡拉推出了現金分期等發薪日貸款類項目，也涉足了P2P金融。拉卡拉的優勢是做金融領域時間比較久，和銀行、商戶等綁定關系比較深，相對劣勢的是沒有互聯網巨頭們的海量線上流量，這是拉卡拉接下來要突破的一點。

　　阿里系和京東系：生死冤家，玩法不同

　　在互聯網金融領域最受關注的四大玩家之外，還有很多百度、小米、積木盒子等二線玩家，像積木盒子主要聚焦P2P理財，而真正大眾最熟悉和關注的兩大玩家還是阿里系和京東系。阿里系和京東系已經是全業務線競爭的生死冤家，他們到了睡覺都惦記著對方的地步了，兩個不同氣質風格的巨頭，想法有不同，玩法也不同。

　　螞蟻金服的推出新產品速度比較慢，總體偏保守型，螞蟻聚寶的產品形態也相對保守，除了增加股票項外，并沒有太多創新之處，螞蟻聚寶APP更像是互聯網公司推出的傳統金融理財產品。京東金融更注重創新，白條成為京東金融APP的重要支撐點，眾籌成為產品內參與型支撐點，剛剛又推出了“智投”、“白拿”、“眾投”等理財模式和工具，京東金融在氣質上更加創新化、年輕化、參與化，是互聯網思維的玩法。

　　從兩家玩法上來觀察，螞蟻金服過于依賴支付寶的存量資產，即便是支付寶的自身突破也是采用了抄襲微信的簡單粗暴社交化模式，處于一種守城模式;京東支付在市場份額上不如支付寶，但卻反而激發了京東金融的創新導向，京東白條是最成功的消費金融產品，并且白條已經開始走向場景化和生態化。

　　在這個對比上，可以說螞蟻金服是基于支付網關做金融，而京東金融的思路是基于消費金融做金融生態，螞蟻金服是一種線狀思維方式，京東金融是一種社交型互動思維。從螞蟻聚寶APP和京東金融APP的對比來看，前者是一個理財工具，后者是一個理財工具+理財社區，從矩陣產品對壘來看，支付錢包強于京東錢包，京東金融APP強于螞蟻聚寶APP，從產品層面，阿里系和京東系都各自有自己的強項和立足點。

　　在互聯網理財層面，螞蟻金服剛推出的螞蟻聚寶喊出的是”一站式理財服務“，京東金融APP喊出的是”一站式財富管理服務“，口號上大同小異，實施理念上差異化比較大。在產品層面，京東金融產品更全面，保險、眾籌等都是螞蟻金服比較弱化或缺失的業務模塊，所以，兩大巨頭可能最終的路徑是：螞蟻金服的理財傳統化、支付社交化、，而京東金融是金融創新化和社交化、支付簡單化。

　　螞蟻聚寶野心在股票，京東、微眾是否跟進?

　　從理財產品的活躍度和實用頻次上，股票無疑是最誘人的市場，螞蟻聚寶上線了股票項目，雖然還沒有股票交易功能，降低了吸引力，但是，在一定意義上也是對用戶的前期預熱和誘導，將來一定會推出股票交易功能，并可能將此作為此產品的核心。目前，京東金融APP已近有很完善的基金理財產品，基金產品種類很豐富，京東金融是否會跟進股票市場，微眾銀行是否會跟進呢?

　　從互聯網金融的整體戰略來看，京東金融和微眾銀行應該會跟進，尤其是業務線比較少的微眾銀行，股票交易是大家都盯上了的肥肉，即便是股市混亂的當下，股票交易也是互聯網金融巨頭的必爭之地。在微信支付燃氣騰訊金融雄心的時候，微眾銀行在股票交易領域一定會加速度前進，一旦落后太多，微眾銀行就失去了業務支柱，難以成為真正的互聯網金融巨頭。

　　對于京東體系來說，京東金融是相對較新的業務集團，在股票交易這樣的大機會面前不太可能視而不見，加上京東體系的用戶質量很高，京東金融似乎沒有理由不進軍股票交易領域，也許只是一個世間節奏和推出節點的問題。

　　股民年輕化是當下股票市場的一個重要特點，這也是互聯網金融的重要成長機遇，再造一個阿里，再造一個京東，從互聯網金融領域看起來更容易實現，這是互聯網金融未來五年的重大看點。

　　趨勢和看點，互聯網金融的新動向

　　互聯網金融是一個非常生態化的領域，終極方向都是一站式解決方案，最后的差異化會是不同的用戶人群或者不同的社群文化，各大生態圈的金融場景會不同，這會形成各大生態圈的用戶群差異和用戶習慣的差異。

　　京東白條產品已經滲透到租房、采購、旅游、校園、網購等諸多消費場景，京東金融最近提出“理財服務場景化“，新產品”白拿“通過場景激勵方式玩理財營銷，通過”智投“來做理財方案的個性化推薦，智能化、場景化、社交化是京東金融呈現出來的未來動向。

　　在綜合螞蟻金服、京東金融、拉卡拉等體系玩家來看，互聯網金融巨頭也在呈現出一個業務全景化的趨勢，基本上都在做全面綜合的互聯網金融服務，保險、理財、信貸、支付、供應鏈金融等形成全場景化的閉環。在全景化閉環里，螞蟻金服有阿里生態，京東金融有京東生態，拉卡拉有線下支付和社區電商生態，這三家是最完整的零售生態圈和互聯網生態圈，全景金融是一個巨頭模式的代名詞。

　　當然，不能忘記一個詞兒-大數據，每家都會說自己的大數據牛逼，但是，目前來看用于理財層面的大數據可能是京東金融做的更好一些，因為他們率先實現了”智投“，這是互聯網金融行業最需要的東西。如果在未來股票交易上線，股票交易大數據能力將是點金手，也會是超級賺錢的互聯網金融大數據產品。

　　總之，我認為互聯網金融未來的方向是場景化、全景化、社交化、智慧化，互聯網金融產品形態也在不斷進化中，江湖縱然不平，但英雄群起不輟;銀行家不等于大財主，互聯網金融并不是比誰錢多，新事物必有新玩法，新事物必有新天地，我喜歡更專業、更好玩的互聯網金融。

　　【作者介紹：微信公號：小芳】

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