7月31日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，評(píng)論期已結(jié)束。據(jù)報(bào)道，一些行業(yè)協(xié)會(huì)和第三方支付公司都有反饋。經(jīng)過(guò)一個(gè)月的激烈辯論，爭(zhēng)議集中在五個(gè)方面。管理方法的下一步是在安全性，便利性，公平競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新之間找到平衡點(diǎn)，這將成為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的關(guān)鍵。

　　意見(jiàn)爭(zhēng)議集中度較高

增加交叉驗(yàn)證方法，安全級(jí)別限制，嚴(yán)格控制支付賬戶出口，交易驗(yàn)證權(quán)利和責(zé)任… …這些是本咨詢草案中爭(zhēng)論的焦點(diǎn)，在一些支付機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者看來(lái)，這些并不是一些“難以強(qiáng)大”的需求。

爭(zhēng)議1：開(kāi)立賬戶的門(mén)檻提高了。目前，開(kāi)通支付寶賬戶只能使用上傳身份證照片和裝訂銀行卡，意見(jiàn)草案要求開(kāi)立賬戶需要五次驗(yàn)證。對(duì)于城市工薪階層來(lái)說(shuō)，上傳文憑，稅務(wù)證明，水電費(fèi)和其他材料并不困難，但對(duì)農(nóng)村用戶來(lái)說(shuō)這不是一件容易的事。

爭(zhēng)議2：要求驗(yàn)證和付款限額的付款方式。對(duì)于使用計(jì)算機(jī)在線購(gòu)物的用戶來(lái)說(shuō)，數(shù)字證書(shū)和電子簽名并不困難，但對(duì)于廣泛用于移動(dòng)購(gòu)物的“手持式家庭”來(lái)說(shuō)，它們有些困難。此外，對(duì)于一些網(wǎng)購(gòu)奢侈品和網(wǎng)上財(cái)務(wù)管理，每日限額5000元和年限20萬(wàn)元將不方便。

爭(zhēng)議3：支付賬戶無(wú)法轉(zhuǎn)賬到另一張銀行借記卡。轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)已成為在線支付機(jī)構(gòu)在線支付服務(wù)的基本服務(wù)。目前，它是免費(fèi)的，征集草案的支付賬戶不能轉(zhuǎn)賬到其他人的借記卡。它受各銀行對(duì)第三方支付轉(zhuǎn)賬金額的限制。許多客戶只能選擇銀行網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬，這會(huì)增加轉(zhuǎn)賬成本。

爭(zhēng)議4：超過(guò)200元的付款訂購(gòu)機(jī)構(gòu)不得更換銀行驗(yàn)證。 200元的金額已經(jīng)非常低了。如果支付機(jī)構(gòu)要求驗(yàn)證一次，然后銀行再次驗(yàn)證，則快速支付的客戶體驗(yàn)將大大降低。

爭(zhēng)議5：支付機(jī)構(gòu)無(wú)法為P2P等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立賬戶，限制全面支付賬戶限額。由于P2P行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)，銀行目前不為P2P提供資金，因此許多P2P公司將資金支付給第三方進(jìn)行支付。一旦實(shí)施該規(guī)定，銀行能否成功接管P2P行業(yè)基金托管？

　　監(jiān)管層希望推動(dòng)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展

有些支付機(jī)構(gòu)認(rèn)為，為了安全起見(jiàn)，草案的規(guī)范是不合理的，但有些規(guī)定確實(shí)遠(yuǎn)離實(shí)際情況和實(shí)際操作，這將直接影響網(wǎng)上支付的便利性，甚至影響到網(wǎng)絡(luò)支付的創(chuàng)新和發(fā)展。支付機(jī)構(gòu)。 。

“目前，只有公安網(wǎng)絡(luò)和銀行的快速渠道可以驗(yàn)證，稅務(wù)，工商，人民信用報(bào)告，教育等部門(mén)的公民信息不全面，收集信息存在相當(dāng)大的困難。來(lái)自偏遠(yuǎn)的農(nóng)村用戶。 ”支付寶認(rèn)為應(yīng)逐步進(jìn)行交叉驗(yàn)證，隨著業(yè)務(wù)使用的增加，支付機(jī)構(gòu)可以收集更多數(shù)據(jù)進(jìn)行有效驗(yàn)證。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融與法律學(xué)院教授黃震表示，鑒于目前支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)無(wú)序擴(kuò)張，許多企業(yè)確實(shí)必須納入監(jiān)管，但網(wǎng)絡(luò)付款不能基于傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理做法。我們不能只考慮提高開(kāi)戶賬戶的門(mén)檻和提高核查水平以防范風(fēng)險(xiǎn)，但我們忽略了在線支付在包容性融資中的作用。

從最具爭(zhēng)議性的要求可以看出，實(shí)名制，賬戶實(shí)施分類(lèi)限制，支付指令核查安全級(jí)別的提高，以及無(wú)法為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)賬戶已成為“安全底線” “為監(jiān)管機(jī)構(gòu)約束支付機(jī)構(gòu)。

中央銀行相關(guān)人士表示，就意見(jiàn)草案而言，只要不違反安全“底線”，監(jiān)管部門(mén)也希望找到一種更可信的方式來(lái)實(shí)施實(shí)名制。交叉驗(yàn)證，鼓勵(lì)支付機(jī)構(gòu)創(chuàng)新安全技術(shù)，并根據(jù)人們的實(shí)際需要進(jìn)行調(diào)整。付款限額。 “我們根本不想將標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定得很高，我們希望積極推動(dòng)支付行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。只有安全而無(wú)后顧之憂，創(chuàng)新才能大踏步前進(jìn)。 ”的

事實(shí)上，與上一版行業(yè)草案相比，公眾咨詢草案取得了很大進(jìn)展，并且首次將支付賬戶合法化是顯而易見(jiàn)的。未來(lái)，由于支付機(jī)構(gòu)的賬戶功能與銀行賬戶功能之間的差距在縮小，兩者的監(jiān)管將逐步反映公平競(jìng)爭(zhēng)。 （電）

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