互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管政策終于落實，十部委聯(lián)合發(fā)布《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)“求監(jiān)督”終于獲得了臨時滿足?？偟膩碚f，《指導意見》仍然對該行業(yè)非常有利。鼓勵創(chuàng)新，信貸建設和資金存款可以被視為三個關鍵詞。

鼓勵創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)升級

在引入監(jiān)管意見之前，應該看到互聯(lián)網(wǎng)金融公司的許多事情，并嘗試回應相關部門。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質仍然是金融?；ヂ?lián)網(wǎng)促進資源分配。還存在一些問題和風險。在監(jiān)管之前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)處于一個野蠻的增長期。這是領先一步，更多的錯誤。畢竟，沒有監(jiān)管政策。

《指導意見》的出臺首先肯定了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，使模糊界限明確，并首先提出鼓勵創(chuàng)新意見。我們必須知道，金融業(yè)的本質是嚴謹和穩(wěn)定的，鼓勵創(chuàng)新或意義來容忍錯誤。畢竟，創(chuàng)新可能是錯誤的代價。通過十部委聯(lián)合發(fā)布的無死亡金牌，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺至少可以明確投資于正確方向的創(chuàng)新，加快行業(yè)發(fā)展。

鼓勵創(chuàng)新可分為兩部分

首先，技術創(chuàng)新。作為基金流通平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在資金安全方面可能始終排名第一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺必須在技術上規(guī)避風險，優(yōu)化安全協(xié)議技術，防止用戶信息泄露。另一方面，它是從技術角度優(yōu)化借貸經(jīng)驗，減少貸款審查的時間。陸金鎖，愉快貸款，嚴復財務和構建模塊都在強調安全問題和優(yōu)化借貸過程。

二是服務創(chuàng)新。早期的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺服務更集中于在線貸款，平臺同質化嚴重?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺可以在不同的消費場景中嘗試更多的創(chuàng)新服務，在綜合服務的前提下，更多的嘗試垂直調整消費者金融服務。

信貸基礎設施擴大市場容量

從本質上講，互聯(lián)網(wǎng)金融通過信息媒體剝離復雜的流程，提高資源配置和信息流通效率，極大地增強了金融服務用戶體驗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)能走多遠，在一定程度上取決于國內公民信用體系的建設，信用體系建設不完善，貸款審批是一個大問題。

推進信貸基礎設施建設，培育互聯(lián)網(wǎng)金融支持服務體系。支持大數(shù)據(jù)存儲，網(wǎng)絡和信息安全維護等技術領域的基礎設施建設。鼓勵職業(yè)介紹機構依法建立信用信息共享平臺。促進合格的相關機構訪問金融信用信息的基本數(shù)據(jù)庫。允許合格的職業(yè)介紹所依法申請信用信息營業(yè)執(zhí)照。支持合格的信用中介組織開展互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用評級，提高市場信息透明度。

通過這種方式，無論是個人貸款還是公司貸款，信息都更容易獲取，平臺審查過程得以簡化，風險控制能力得到提高。同時，推進基本信用體系建設，有利于進一步激發(fā)市場金融服務需求，增加交易量，最終使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和用戶受益。

筆者認為，除了國家機構建立信用體系外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還應承擔市場用戶的信用教育。在這方面，宜人的貸款公司不斷通過各種手段進行投資者教育，增強每個人對P2P的理解，促進公眾信用意識的提高，從而推動中國信用信息系統(tǒng)的建設和完善。

風控制不再是平臺控制的

除了P2P在線借貸平臺的瘋狂發(fā)展之外，許多用戶仍然保持警惕的態(tài)度，并不能永遠信任。許多用戶認為，與銀行相比，P2P在線借貸平臺沒有國家背景，基本上不安全。這是一個私人錢房。在這方面，各種P2P在線借貸平臺不遺余力地解釋自己的平臺如何安全，如何達到風險控制水平，然后采用什么樣的技術模式來保證資金的安全。

事實上，作者似乎所謂的各種平臺的風控系統(tǒng)都屬于自建的風控系統(tǒng)，也可稱為自動控制系統(tǒng)。無論具體形式如何，它始終在公司內部運作，當公司出現(xiàn)問題時，誰能保證風控系統(tǒng)能夠正常工作？

現(xiàn)在，《指導意見》直接標準化P2P在線借貸平臺屬于金融信息調解平臺，P2P在線借貸平臺開放互聯(lián)網(wǎng)金融服務，應選擇合格的銀行金融機構作為基金存管機構，管理和監(jiān)督客戶資金，實現(xiàn)客戶資金和管理機構自己的資金。此時，合格的P2P在線借貸平臺至少是安全可靠的。即使平臺的運行存在問題，用戶的資金也不會被拿走。

據(jù)公開資料顯示，在《指導意見》推出之前，只有少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與銀行金融機構簽訂了用戶基金托管協(xié)議。例如，愉快的貸款，積木等。

總的來說，意見已經(jīng)發(fā)布，P2P在線借貸平臺不再是無人監(jiān)管的，行業(yè)規(guī)范將得到進一步落實。

文/于拓微博：@喻拓Yt

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