近年來，第三方支付互聯網金融機構發展迅速。支付寶手機錢包等在線支付工具采用免費的跨行轉賬策略，不僅增加了用戶的粘性，而且對銀行業務產生了很大的影響。隨著資產配置需求的多樣化，資金轉入和轉出時的高跨行轉賬費用使許多公民望而卻步，許多基金已開始從銀行轉移，選擇更加靈活的渠道。上周，招商銀行和寧波銀行都宣布取消網上銀行轉賬費用，這又為銀行收費帶來了小風暴。

　　招商、寧波銀行率先免費

上周末，招商銀行正式宣布，從2015年9月21日起，招商銀行正式進入“免費在線匯款匯款”。從那時起，所有個人客戶都通過任何一家招商銀行的在線個人銀行和手機銀行APP獲得零利率，用于任何國內轉賬業務（包括場外和銀行間轉賬）。隨后，寧波銀行立即跟進并宣布進入“網上免費轉移”時代。自9月21日起，“免費在線轉賬服務”已經啟動。所有個人客戶都可以通過寧波銀行的網上銀行和手機銀行APP訪問任何國內轉賬業務（包括場外和銀行間轉賬），享受零利率。

面對中小銀行開啟的自由價格戰，許多大型國有企業開始停滯不前。雖然沒有承諾在線轉賬是免費的，但中國建設銀行和工商銀行等許多大型銀行都重申其移動渠道轉移是免費的。

例如，在工行今年12月31日之前，個人用戶將可以免費使用手機銀行轉賬匯款交易手續費。平安，廣發，中信，民生，興業等多家銀行也繼續推廣手機銀行同業轉賬至2015年底。建行廣東分行還重申，除銀行間快速轉賬外，手機銀行還可實現個人賬戶轉賬，銀行之間的個人和公司轉賬，以及銀行間轉賬，所有這些都免交轉費。

事實上，在各銀行大力發展移動金融的背景下，許多銀行都免費推出了移動銀行轉賬。例如，在四大銀行中，ABC的移動銀行同業轉賬匯款仍然需要收費，但稅率是反轉賬匯率的1/3。網上銀行轉賬在整個銀行進行。目前，有四大銀行，大多數股份制銀行，甚至支付寶。招商銀行和寧波銀行對行業的影響還有待觀察。隨著移動支付逐漸深入到每個人的生活中，手機轉移已成為許多人轉賬的首選渠道。

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭天勇認為，免除網上轉賬費與銀行業高度同質化的競爭有關，未來將成為一種趨勢。郭天勇在接受媒體采訪時表示，銀行產品的同質化現在已經嚴重，客戶將用腳投票。招商銀行和寧波銀行的服務是免費的。如果其他銀行仍然保持相對較高的費用，許多客戶將會失敗。預計越來越多的銀行將加入這一行列。

此外，一些銀行業內部人士表示，他們將進一步研究是否應該跟進并采取免費措施。 “事實上，個人賬戶轉賬手續費收入并不多，即使免費銀行收入不會造成太大影響，反而會帶來更好的客戶體驗。 ”的

　　銀行差異化經營迫在眉睫

值得注意的是，在經濟下滑，降息和利率市場化的大環境下，銀行息差縮小，利率增長下降。對于尋求新的利潤增長的銀行而言，費用和傭金收入已成為“突破”。

根據普華永道的數據，2015年上半年中國21家上市銀行的凈利潤為7228億元，同比增長2.76％。增長率較2014年同期放緩8個百分點。大型商業銀行的增長率普遍低于2.00％，股份制商業銀行的增長率也回落至個位數。大型商業銀行和大型股份制商業銀行的利潤已經到了拐點。

雖然利息空間仍然是各銀行的主要利潤來源，但為了應對利率市場化的挑戰，銀行加快了“輕資本”業務的發展，非利息收入的比例不斷增加。隨著投資收益對利潤的貢獻不斷增加，多元化，多渠道的中間業務收入來源發展模式開始顯現效果，綜合管理的效果開始顯現。

股份制商業銀行受資本和存款規模的制約，大力發展輕資本業務。中間業務收入比例呈上升趨勢。據普華永道統計，在收入結構方面，除招商銀行和民生外，其他六個上半年傭金和傭金占上半年營業收入的比例均超過去年同期，其中興業，光大，平安，華夏尤為突出。興業市場繼續通過投資銀行，資產管理和財富管理推動手續費收入增長。在四大銀行中，本行的手續費和傭金收入占下降趨勢。根據其解釋，它主要依靠其社會責任，支持實體經濟和小微企業，積極降低客戶服務收費。

銀行業的一些人說，第三方支付的快速發展已經開始侵蝕商業銀行的中間業務，轉移和轉移等電子渠道的銀行費用是必須采取的步驟。但是，這部分業務收入不高，一方面可以增加用戶粘性，另一方面可以通過轉移客戶來減輕出口柜臺的壓力，從而釋放更多資源來開拓新業務。

郭天勇認為，商業銀行作為服務業的主要業務實體，收費合理。例如，離線柜臺服務和ATM機器轉移需要人工和設備成本。這樣的費用在短期內很難取消。但是，有關互聯網業務的其他開支最有可能成為下一個緩解目標。

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